人生最好的活法（健康，金钱，时间）——《die with zero》（《人生最优解/死前把钱花光》）

tina-fi

31 May 2024 — 30 min read

大家好，欢迎来到我的频道。在分享前，先问各位一个问题，目前有两种人生摆在我们面前，让我们选择，我们想要哪一种？第一种人生: 25-60岁：朝九晚五工作；60岁：退休带孙子孙女，偶尔旅行。第二种人生:25-39岁：全球旅行，去马丘比丘徒步，创业，做自媒体，阅读，运动；40-45岁：写书，去阿尔卑斯滑雪，搬去梦想的城市生活；46-50岁：送小孩上大学，去北欧，和鲨鱼海豚游泳；51-60岁：参加孩子的毕业典礼🎓，去阿玛菲海岸冲浪，学习一门新的语言；61-75岁：做志愿者，成为年轻人的导师… 我相信，大部分人都会选择第二种人生。人只来这世上一次，总共就80-90年左右的时间，肯定还是希望过一个多姿多彩的人生。

今天给各位分享的《die with zero》（《人生最有解/死前把钱花光》）这本书，就是在告诉我们如何拥有类似于第二个选择的丰富人生。

（一）赚钱&存钱是为了什么？

当我们成年后，就会逐步开始和金钱打交道，金钱几乎贯穿了我们整个人生。我们努力赚钱到底是为了什么？大部分人赚钱，是为了生活必需，为了养家糊口，为了将来养老，所以，大家每天都努力工作，将赚来的钱进行日常花销，储蓄和投资，然后就这样按部就班的过着，临终时留下一笔钱给家里人，一生就这样过完了。

作者认为，人生是由我们的经历所组成，丰富的人生意味着要多去经历和尝试各类新鲜事物，无论我们想要的经历是滑雪，学习，陪伴孩子成长，旅行，与朋友一起享受美食，还是观看演唱会等，它们都需要金钱，这也是为什么我们想要赚很多钱，或者想要更多的被动收入，目的也是为了拥有更多&更好的人生体验和经历，金钱是用来让自己的人生过得更加有意义的。我们耗费我们的生命能量换取金钱，然后用金钱换取体验和经历，如果在临终前我们留下了一大笔钱，那么这笔钱就相当于是，我们本能体验而没有体验的经历，我们浪费了我们的部分人生，想要拥有丰富的人生，就要在去世前尽可能的把我们的钱用完。

（二）合理分配金钱&时间，在适当的年龄多经历&多体验

一般情况下，我们的健康随着年龄的增长，逐渐下降；财富随着年龄的增长，逐渐上升。20-30岁时，健康和时间多，金钱少，大部分人选择用时间换金钱；31-60岁时，时间/金钱和健康都差不多，大部分人依然会用时间换金钱，少部分人会用金钱换时间；61岁及以上，时间和金钱多，健康少，此时，大部分人会用金钱去换取健康。

金钱，健康和年龄这三个因素是影响我们人生体验的关键因素。

作者认为，在这三个因素中，健康对我们体验人生的影响最大。

例如，旅行这件事情，它需要时间，金钱和健康的投入，研究表明，60岁以下的人群大部分被时间和金钱所限制着，75岁及以上人群却被健康问题所限制着，以至于很难旅行。也就是说，当时间和金钱不再是问题的时候，健康却成了问题。很残酷的现实/自然规律是，我们的健康/身体素质在随着年龄的增长逐渐下降，不论保养的如何好，20岁肯定比40岁更加的健康和强壮，55岁肯定比75岁更加的健康和强壮。比如，作者一直都很喜欢踢足球，但是他明显感觉到现在50岁的他踢足球和曾经20岁的他踢足球感觉还是明显的不一样，不论他身体素质保养的多好，奔跑速度和身体机能都在下降，这是没有办法的。滑雪也是同样的道理，年龄越长，滑的时长和距离也会逐渐下降。

有人可能会说，只要心态保持年轻，人就不会变老。确实，拥有年轻的心态可以帮助我们看起来年轻许多，但是也要清醒&正确的认识到，年龄和身体素质确实不饶人，随着年龄的增长，每个人的身体素质都会逐步下降。但是，如果我们保养得当，早一点投资我们的健康，那我们身体素质下降的速度会慢一点，帮助我们在每个年龄段获得更完美的人生体验。身体健康适用于复利效应，每天改善一点点关于健康的习惯，长期下来，我们的身体会更好，人生体验也会更加的完美。比如，少抽烟，少喝酒，规律作息，三餐营养，每天锻炼1小时等，这些都可以让我们更健康且健康维持的更久，这样做也可以让我们更加享受每个年龄阶段的人生体验。

其次，是时间。作者认为相较于金钱，我们的时间更加短缺&更加有限&更加宝贵。

类似于货币的时间价值，我们的人生经历也是有时间价值的，我们每个人在每个年龄段都有一个个人利率（这个利率是指他人向我们支付的，让我们延迟体验人生的费用），个人利率随着年龄的增长而增加。比如，现在我们20多岁，正值职业/赚钱上升期，就算他人不给我们金钱，我们都很有可能会主动放弃体验人生的机会，选择将时间和精力花费在赚钱上，期待过几年以后再体验曾经想体验的人生经历，而且由于此时我们年轻，我们的身体状况也是可以等待的，因为几年以后再体验和现在体验相比，体验感不会差太多，此时，我们的个人利率很低。但如果我们现在80岁，那延迟享受人生就会变得十分昂贵，因为我们没有时间了，而且每晚一年，我们身体素质会下降更多，体验感会更差，此时，我们的个人利率很高。作者建议，当我们在考虑该花钱体验人生还是该工作赚钱的时候，可以通过分析自己的个人利率来决定。

除了分析个人利率，我们还可以做一些简单的计算。比如，我们现在有100刀，可以进行一次旅行，如果把它存起来进行投资，假设回报率为8%，10年后就是216刀，意味着可以进行2-3次旅行。做完计算后，我们可以问下自己，我们是想现在旅行一次，还是等待9-10年后，旅行2-3次？在思考这个问题的答案时，我们可以再深入一点，分析下这个体验是否是这辈子仅有的一次？是否是不可重复的？比如，婚礼，毕业典礼等，一般是属于仅此一次且不可重复的；此外，还可以思考下，如果延迟体验，会不会带来更好的经历？作者表示，在某些情况下，等待一段时间后，用更多的钱去经历所获得的体验感会更好，比如，相较于20岁去拉斯维加斯玩，40岁去体验感会更好，当然前提是40岁时我们的钱包里有更多钱。

同时，作者建议我们可以在适当的时候，学会用钱换取时间，以便让自己有更多时间做自己想做和热爱的事情。比如，我们每小时价值40刀，做家务需要耗费我们2小时，就是80刀，此时，我们可以把家务活外包出去，就算这段时间我们没有用来赚钱，我们也可以外包，这买来的2小时，我们可以用来和家人相处，或者读一本书，和朋友吃顿午饭，或者做任何一件我们觉得比做家务活值得和享受的事情。

除了健康和时间外，金钱对我们的实用性也在随着年龄增长而降低。比如，作者曾经给80多岁的祖母$10,000，却发现祖母几乎没怎么用，这让他意识到将来他可能也会像祖母一样，所有人也会这样，随着年龄的增长，身体素质下降，各种兴趣也会逐渐下降，当真的很老的时候，不论有什么兴趣，能做的也就是躺着/坐着，吃一些简单清淡的食物，需要用钱的地方会越来越少。作者表示，婴儿时期和年老时期，金钱的作用和实用性十分相似，虽然养育婴儿很贵，但是婴儿小时候能从金钱中获得的实用性其实和年老时一样。也就是说，金钱对于婴儿时期和年老时期来说几乎没有价值。

很多人一生都在存钱，直到很老的时候才开始花钱。研究调查表明，很多美国人70多岁了都在为养老存钱，但实际上，随着年龄的增长，人们自己的花销是在降低的，就算有医疗花销，实际费用也在降低。很多人退休以后，虽然有存款，依然用退休金生活，且三分之一的退休人员，退休以后的资产还在不停的增长。ie 很多人工作的时候，说存钱是为了养老，结果真正退休的时候，也没有使用存的钱。为什么很多退休人士不花钱？作者认为，人们确实会有花钱的想法，但是到了某个年龄阶段后，人们的需求开始发生了变化。说走就走：刚退休的那个阶段，差不多60岁左右，此时有想法，精力和财力去体验当初想等到退休后去体验的人生经历；放缓脚步：差不多70岁的时候，此时想体验的基本已经体验了，身体状况也在逐渐下降，人们开始放缓自己的脚步；不再体验：80岁及以上，人们开始逐渐没有想去的地方或者想做的事情了。

所以，作者建议，要学会合理的分配我们赚到的金钱，为了让人生拥有丰富的经历和满足感，可以将年老存的钱挪一些给年轻的自己，比如80多岁的钱挪给20多岁的自己使用。作者认为，有些年龄段会花更多的钱是一件十分合理的事情。

（三）针对如何拥有丰富的人生，作者提出的建议：

1.年轻的时候，要大胆的尝试一切自己想尝试的事情，学会投资正向的经历。

在投资领域，我们都知道两点，一是要尽早开始投资，投资的越早，我们能够积累的财富越多；二是年轻的时候，投资风格可以激进一点，多尝试风险较大的投资，年长后，投资风格可以偏保守一点，多投资风险小或几乎无风险的投资。这样的道理，也适用于我们的人生。作者建议，要学会投资正向的人生经历，关键有两点:

一是年轻的时候要多经历，多尝试，越年轻越好。因为，经历会影响我们的认知，看待事物的角度等各方面，同时也会形成回忆，这些影响和回忆都遵循复利效应，时间越长，影响越深，回忆越多。越早投资，我们的人生经历&体验&回忆越丰富！而且年龄越轻，能体验的越多，比如，跳伞，滑雪，蹦极这些极限运动年龄大了就不太适合了。可能会有人说，年轻的时候穷，没有那么多钱让我们去经历。作者表示，这是事实，但是当我们年轻的时候，我们更能从很小花销的经历中获得巨大的满足感。比如，作者曾经的室友，在20岁出头的时候，借钱游历欧洲的经历：住在便宜的青年旅馆，在公园里啃着法棍，和各国年轻人交流畅谈。作者建议，当我们年轻且没有很多钱的时候，可以去体验一切我们能经历的免费或者几乎免费的经历，比如，免费的演唱会，和朋友打牌，喝酒聊天，城市徒步，或者赶乘交通工具探索自己所在的城市等。

二是年轻的时候胆子要够大，不要怕，此时，我们的试错成本很低，就算跌倒了，失败了，也很容易爬起来，有时间给我们恢复，要去尝试一切自己想尝试的事情，不要给将来的自己留下遗憾。比如，我们可以白天在burger king打工，晚上去夜校学习电脑编程；比如，可以做着一份普通工作的同时，和朋友一起合伙开个咖啡馆等。作者建议，我们年轻的时候，可以多去尝试有一定风险，但将来有很大概率会在经济上和精神上给我们带来很大，或者无上限回报的正确事情，比如创业开公司，闲暇时间做自媒体/发明一些东西，坚持锻炼，学习，阅读等。因为我们年轻，有很大的容错空间，就算失败了，我们有足够多的时间恢复和重新爬起来，而且失败的经历也是一次值得的体验，会让我们将来考虑事情更加周全，为将来的成功打下基础。

选择职业也是同样的道理：年轻的时候，我们可以多尝试自己想尝试的工作，如果目前的工作自己做的不开心，可以选择辞职，当然有备选工作的时候辞职是最合适的，但是如果没有备选工作，也确实不喜欢眼前的工作，如果很年轻，作者认为，其实是可以冒一下风险，选择辞职的；比如，我们有演员的梦想，目前有演员和白领两份工作机会摆在我们面前，作者认为，如果我们年轻，20多岁，想成为演员就该竭尽全力去尝试和争取成为演员的机会，同时，也要给自己一个时间期限，比如，5-10年的时间，如果努力了5-10年后，依然看不到希望，就该果断放弃，重新找一份普通白领工作，或者去学校进修等；如果我们已经40多岁了，有家庭且家庭需要我们赚钱养家，此时去争取做演员就不太建议了，因为失败了，不止影响自己一个人，还影响家里人。年龄越长，需要顾虑的地方就会越多，且潜在回报相对于年轻的时候也越低。但是还有一点，那就是人生不要留下遗憾，做了总比没做强！如果40多岁了真心想做演员，可以再准备几年，比如，等把家里安排好了，自己的收入等情况不会影响家庭时，再去做也不晚。

当然，在年轻的时候，我们阅历不够，面对想做的事情，会有一些担忧和害怕，作者建议，此时，我们要学会量化我们的恐惧。比如，我们目前有一个去其他地方或者国家工作的机会，工作薪酬比现在高，大概$150,000/年。我们内心有个担忧，担心去了一个新的城市和国家以后，一切都是陌生的，害怕因此与家人和朋友失去联系。此时我们可以问下自己：1.我们一周和家人&朋友呆在一起的时常和频率是多久？（朋友几乎半年/一年见一次，家人是一周见一次）2.来回机票大概多少钱？当我们把担忧的事情量化后，可以帮助我们做出最有利于我们自己的决定和选择。

2.尽可能在去世前，把属于自己的金钱花光。

作者认为，我们用生命能量换来金钱，再用金钱去换取人生经历，如果在离世时，我们存留了一大笔钱没有用，那笔钱就是我们本该可以体验的人生经历，此时，我们就没有做到最大限度的体验人生。作者表示，如果我们不想随意虚度我们的生命能量，那我们应该致力于在离世前花光我们的金钱，让自己这一生拥有许多美好的经历和回忆。让自己在离世前刚好花完自己的钱，需要我们进行一定的思考和计划。本书目的就是让我们达到这个目标。

（1）在孩子26-35岁时，将计划留给他们的钱给他们。

作者认为，如果有计划要留钱给孩子，那么给钱的时机十分重要。现实生活中，大部分人都会选择离世时给，此时可能会面临很多不确定性。比如，如果孩子比我们先离世，那我们辛苦了一辈子所赚的钱可能就被分配给了其他人；如果我们正常死亡，那我们离世时可能80多，90多岁，我们的孩子可能也将近60岁了，此时他们拿到我们的钱，虽然有用，但效果可能一般。书中作者分享了一个案例，V在年轻的时候，由于财务困难，导致生活过得十分艰辛窘迫，虽然最终靠自己，在40岁的时候逐步过上安稳生活，但也确实在年轻的时候经历了一段艰苦的岁月。后来，他母亲去世，给49岁的他留下了$130,000的存款，接到这笔存款时他虽然很开心，但他觉得如果母亲在他生活窘迫的年轻时期将钱给他的话，可能会更加有意义&价值，他的人生可能也会更加的不同。

根据货币的时间价值（同一笔钱，现在比将来更有价值）和复利效应，孩子越早获得我们计划给他们的钱，对他们越好。所以，作者建议，当孩子在26岁-35岁时，我们将计划给他们的钱给他们是比较合适的。一般情况下，26-35岁的年龄，既能够成熟的对待金钱，不随意挥霍，可以理智打理；此时，也足够年轻，可以去享受金钱带来的好处，比如，可以去尝试做一些他们想做的事情，此时给的金钱，相当于给他们提供了一定的人生选择权。如果实在担心孩子财商不够，不懂理财，容易乱花钱，我们也可以设立信托基金，比如香港女演员沈殿霞，病危时女儿才不到20岁，正是少不更事的年纪，为了以防女儿被骗，胡乱挥霍金钱，以及将来生活能有保障，她将全部资产转入信托基金，由专业人士对资产进行保值增值外，女儿不仅每月能收到一笔固定收入，维持正常生活，结婚时能支取部分资金，剩余资产在女儿年满35岁时也能全部获取。

在合适的时机将钱给孩子，不仅有益于孩子的成长，同时，也解放了我们自己，因为给孩子的钱就是孩子的，剩下的就是我们自己的，我们可以随心所欲的花自己的钱，而不担心影响到孩子。

（2）在合适的时机，捐出计划做慈善的钱。

同样的道理，如果我们计划捐钱给慈善机构，作者建议，越早捐出越好，因为捐的越早，就能更快的造福需要它的人。比如，美国私募股权大亨，罗伯特·F·史密斯，在活着的时候，向莫尔豪斯学院捐款3,000万美元，帮助该学院2019届全体毕业生免除了学生债务。

（3）关于自己的养老问题。

现实生活中，很多人之所以存很多花很少，还有一个原因，就是他们从来没有计划将钱花在自己的人生经历上，他们在为自己年老以后的花销，特别是医疗花销做准备，由于医疗花销具有很强的不确定性，大部分人会选择存很多以备不时之需。

作者表示，其实很多时候年老的医疗花销，大部分都可以通过社保之类的进行报销，金额不会像我们想的那么大。如果不幸，得了癌症那类需要耗费大量资金的疾病，很有可能我们存了一辈子的钱也只是杯水车薪，只能支付我们几个晚上的治疗。作者认为，人生的质量胜过于人生的长度，将辛苦存了一辈子的钱用来让自己在病床上含着呼吸机续命，不如在年轻的时候，将这些钱花在有趣有意义的经历上面。

相较于考虑将来得病的概率以及治疗费用等无法预测的事情，作者认为，预防疾病更加明智，养成良好的运动饮食习惯，每年定期做身体检查，发现问题及时治疗等，都会帮助我们在年老的时候获得更好的健康体魄和生活质量。

除了老年的医疗问题，大部分人存钱还为了应对年老时我们可能会面临的两个不确定风险，分别是短命风险（指的是我们离世的时间比我们想的要早）和长寿风险（指的是我们活得比我们预计的久，此时可能会面临年老后，存的钱不够用）。也因为这两个原因，在离世前，恰好花完所有属于自己的钱是不现实的。因为我们不知道自己多久会离世，但是作者表示，我们可以做到尽可能的花完。作者建议，我们可以运用一些专门计算寿命年限的计算器计算自己的寿命，或者咨询人寿保险公司，通过做一些问卷调查，基因检测等方式，由专业人士告诉我们，我们的大概寿命有多长。当然，这些方式给出的答案都不会是精准的数据，虽然是个大概数，但是知道总比不知道好，可以帮助我们在面对存多少钱，赚多少钱以及花多少钱时，作出更好的决策。

针对刚刚说的短命风险和长寿风险，作者建议，我们可以学会运用金融产品来对冲这些风险，比如，购买人身保险对冲短命风险，购买年金保险来抵御长寿风险。如果不买的话，我们可能需要自己为将来的自己进行保险，这可能导致我们为了存足够多的钱，不停努力工作，以至于没有好好享受自己的人生，或者存太少以至于出现最糟糕的情况时自己无法支付相关费用等。同时，自己的风险承受能力也会影响我们是否尽可能的达到在离世前花光自己钱的目标，比如，风险厌恶者，相对于不那么厌恶风险的人，存的钱可能会比自己需要的存的更多，浪费更多的人生经历。作者觉得查看自己可以活多久，了解自己的风险承受能力，以及计算自己需要存多少钱等是一件蛮值得的事情，如果总是害怕或者担忧，我们就容易要么浪费金钱，要么存很多很多钱，最终成为恐惧的奴隶。

当然，在购买这些金融产品的时候，可以咨询一些金融顾问，但是一定要提前对金融顾问和金融产品进行透彻了解，因为并不是所有金融顾问都一门心思为客户着想，有时当他们的工资薪酬和售卖产品数量挂钩时，可能推荐的产品不一定真的适合我们。

（4）主动规划自己的人生。

作者建议，我们可以画一个现在到去世的时间轴，然后把它分为几个年龄段，比如20-30岁，30-40岁，40-50岁……然后思考，在每个年龄段，我们想要体验的人生经历是什么？并写下来！做这一步的时候，我们先不去考虑金钱，要尽可能的脑洞大开，因为人生只要敢想敢做，一切皆有可能。比如，20-30岁：欧洲旅行，去马丘比丘徒步，创业，开公司，做自媒体，阅读20本书，每天运动；30-40岁：写书，去阿尔卑斯滑雪，搬去梦想的城市生活，参加超级碗；40-50岁：送小孩上大学，去北欧，和鲨鱼海豚游泳；50-60岁：参加孩子的毕业典礼🎓，去阿玛菲海岸冲浪，学习一门新的语言；75+：做志愿者，成为人生导师… 主动规划我们的人生，会让我们逐步意识到，有些人生经历确实只有在某些特定的年龄段经历才会更加的完美，比如，跳伞&蹦极&参加流行音乐演唱会等活动，相较于中年和老年时期，青年时期做会更加有趣。

作者表示，不论我们的金钱来自哪里，比如，来自热爱的工作，从父母那继承，或者辛苦赚来的等，当给了我们就是属于我们的，我们可以将它转换成任何能让我们人生更美好的事项。

在现实生活中，有些人形成了为钱工作以便生存的习惯后，赚钱的刺激可能会超过享受生活的刺激。大部分人的财务目标一直都在移动，比如刚开始是一个亿，达到一个亿以后，目标变成两个亿，然后三个四个…导致我们一辈子都在追逐着金钱。作者认为，不论我们是谁，如果我们花时间和精力赚了很多钱，但是最终在离世前并没有把它们用完，那毋庸置疑，我们肯定浪费了自己人生中很多宝贵的时间，没有体验本可以体验的经历。比如，如果我们离世的时候，账上还有100万，那我们就有100万的经历没有去尝试和体验。

除此之外，对于有些人来说，自己所做的工作就是自己最好的体验和经历。他们很热爱自己的工作，十分享受工作所带来的满足感和成就感，对于他们来说，金钱是工作的附加产物，只是个数字而已。作者表示，就算再怎么热爱，也不会一天24小时都想工作，而且每个年龄阶段对工作的热爱程度也不会相同，所以，依然可以用一些金钱和时间去享受人生其他经历的。或者确实有人真的就很想一天24小时都工作，或者随着年龄增长对自己的工作始终保持着足够的热情，作者表示，这样当然是可以的，但是可以尝试花点钱去享受下人生。假设我们热爱的工作是舞蹈，舞蹈是我们的终身追求，我们可以将舞蹈赚来的钱花在一切与舞蹈相关的经历上，比如，可以多去看些最喜爱的舞者的现场表演，请最好的舞蹈老师给我们上舞蹈私教课，请人打扫我们的家以便我们可以有更多的时间跳舞…作者认为，尽管我们很享受我们的工作，不在意工作报酬，但如果我们不消费工作报酬，则是一种浪费，相当于在游戏里面，我们多获得了一条生命，然后决定不要这条命的感觉一样。

整本书通读下来，我很认同作者的观点，人活一辈子，要多去体验和享受人生。金钱，时间和健康对于人生经历的体验确实起着十分重要的作用。

我个人觉得，还是要尽可能的在年轻的时候创建被动收入，获得财富自由，这样可以给自己创造更多的时间和更美好的人生经历。

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