生活和钱我们都要，9步实现财富自由的具体步骤——《your money or your life》

tina-fi

20 May 2024 — 42 min read

大家好，欢迎来到我的频道。今天给各位分享FIRE运动（实现财富自由，提前退休运动）的圣经，《your money or your life》（《要钱还是要生活》）。这本书主要通过9个具体步骤，帮助没有初始资本，需要用时间换钱，也就是需要工作的朋友，过上既有钱又有生活的舒心日子。

本书实现财富自由的核心，是让我们先了解金钱，快乐，财富自由等内容的定义，再自发的做到“开源节流”，最终实现财富自由。我将整本书归纳总结为了五部分，分别为我们和金钱的关系，金钱和快乐的关系，财富自由的定义，金钱的定义，以及通向财富自由的9个具体步骤。心急的朋友，可以直接跳到最后一部分，也就是通向财富自由的9个具体步骤。

（一）大部分人和金钱的关系（我们是金钱的奴隶）

作者表示，在当今社会中，金钱与我们有着密切的关系。我们需要金钱换取生活必需品，满足物质需求；同时，也需要金钱去获得精神享受，比如，在现代社会中，金钱是成功的标志，只要我们银行账户里的数字越大，就代表我们越成功，就会获得越多人的尊敬和佩服。因此，每个人都在乐此不疲的玩着金钱游戏，尽最大的努力获得最多的金钱。

为了获得金钱，社会上大部分人每天早上七八点起床，洗漱收拾，匆忙吃过早饭，坐公共交通或者私家车上班，9点开始应付工作，同事，上司，客户等，五六点下班，六七点到家，吃晚餐，和家人一起看个电影或者运动一下，差不多10点就又洗漱睡觉了。同样的日子，日复一日，年复一年。在工作日，与家人相处的时间或者独属于自己的时间只有1-2小时，而且每天的工作基本耗尽了人们的精力，大部分人下班到家后基本都精疲力竭，只想休息，闭目养神，刷手机，吃垃圾食品等，很少有人有精力去和家人相处，去培养兴趣爱好，或者锻炼身体之类的。

然而，这场金钱游戏里面还有其他玩家，当我们在努力的用各种方式换取金钱，社会上的各类商家和网站也在竭尽全力的争夺我们的注意力和赚取的金钱，比如，类似于苹果等高科技公司每年都推出新产品，吸引我们换更好更新的电子产品；比如，类似vogue等时尚媒体，每年都在发布各类流行趋势，吸引我们更换衣服鞋子包包等。不仅如此，我们赚取的金钱还被通货膨胀，经济形势等因素所影响着，这些因素也在变相的吞噬着我们手中的金钱，导致我们手中的金钱不值钱，购买力逐年下降。此外，社会价值理念也在想方设法的夺取我们辛苦赚来的钱，比如，消费主义鼓励我们消费，鼓励我们精致生活，及时行乐；比如，“消费可以带来快乐”的观念，鼓励我们在陷入孤独，沮丧等不好的情绪时，去购物消费以获得快乐和享受。

一般情况下，工作所换来的钱足够普通的生活开支，且还会有多出的部分。但由于金钱游戏里的其他玩家，我们每次花掉的金钱都比我们实际需要的多得多，这导致我们需要继续工作换钱，循环往复，没有尽头。比如，很多人升职加薪以后，会选择换更好的车子，更好的房子，当手上获得的金钱和要花销的金钱都在同比例增长时，相当于手上获得的金钱没有增长，甚至于因为加薪后有能力贷款更贵的物品，人们背负了更多的债务，导致人们又不得不加班加点的用工作换钱。

就这样，我们自己把自己困在了工作中，困在了朝九晚五的生活中。作者认为，过着刚刚所说的朝九晚五生活的我们，是金钱的奴隶，为了金钱，我们牺牲了我们的生活，抛弃了与家人相处的美好时光，抛弃了我们曾经的梦想，抛弃了我们的身体健康等，可能年老时再来后悔，可无论如何惆怅惋惜，时光过去了也就过去了，不会再重新来过。

（二）金钱和快乐的关系

社会价值让大部分人相信，我们可以用金钱买来精神享受，可以让我们获得他人尊重，获得快乐。当我们赚的越多，他人会更加尊重我们，我们能买到的快乐也会越多，所以，几乎每个人都想拥有很多很多的金钱。

作者在书中分享了不同薪资人群——月薪低于1500刀到月薪超过6000刀的人群，对自己生活的快乐程度进行评分的调查研究，发现不论月工资高还是低，他们都不快乐，当问及如何可以让他们快乐时，他们都表示“当赚的钱比现在更多的时候会更快乐”。那我们到底要赚取多少钱才会快乐和幸福呢？

作者在书中分享了金钱与它给我们带来的快乐和满足感的关系图，当我们用金钱满足了基本需求后，花钱虽然依然能带来快乐，但不会像之前那么强烈，快乐和满足感的增长速度随着花钱数量的增加在逐渐放缓，当到达某个点后，花钱所能带来的快乐和满足感就在逐渐降低。这个点就是当我们觉得满足，觉得金钱足够了的时候。作者表示，人生赢家并不是指这辈子拥有最多财富的人，而是学会知足，知道何时停止追逐金钱的人，因为财富是对比出来的，且永远没有尽头，看每年的福布斯富豪排行榜我们也知道，财富排名永远在变换，没有谁能永远占据第一位。

俗话说，知足常乐。作者认为，只有当我们学会知足，才能尽早的让我们脱离为欲望去花销，然后为花销而工作的死循环里面，将自己从朝九晚五的工作中解救出来。

（三）财富自由的定义

每个人都想要财富自由，什么是财富自由？作者认为财富自由并不是指富裕，而是指正确的认识金钱，与金钱建立良好的关系，当我们不再因为它而患得患失，不再为了钱而工作时，我们就获得了财富自由。那怎样可以达到“不再为了钱而工作”？作者在书中提出了解决方法，就是当我们赚取的钱能留存下来，且留下的钱所产生的被动收入能满足我们想过的生活的开销时，我们就可以不再为了钱而工作。

（四）金钱的定义

本书的目的，就是通过9个步骤，让我们实现财富自由。在开始行动前，大家请仔细想下，我们心心念念，甘愿抛弃生活，不顾一切去追求的金钱到底是什么？

作者认为，金钱是我们用我们的精力去换取的东西，我们大部分人以售卖时间和精力来获取金钱。相较于金钱，时间和精力才是我们生命中最宝贵的财富！它才是我们应该重视和珍惜的东西，它是真正完全属于我们自己的资产，而且它是有限额的，每年我们每个人都拥有将近8800小时，按照活到80岁计算，如果我们现在20岁，还剩52.8万小时；如果我们30岁，还剩44万小时；如果我们40岁，还剩35.2万小时；如果我们50岁，还剩26.4万小时。不要觉得多，我们还要将这些时间中的一半，分给睡眠/吃饭等帮助维持我们身体运转的事情。这样一看，其实时间真的很少！

（五）通向财富自由的步骤

作者在书中分享了9个通向财富自由的具体步骤，作者建议在实施这9个步骤的时候，我们要坦诚的面对自己，全程不要羞愧，也不要责怪自己：

1.和过去和解，了解自己的财务状况

（1）计算从小到大所赚到的钱。这一步的目的是为了让我们清晰的知道，曾经有多少钱流入我们的手上，帮助我们提高赚钱的自信。

（2）计算出自己的资产净值。具体方法是，创建一个属于自己的资产负债表。资产负债表由三部分组成，分别为资产，负债和净值。其中，资产指的是我们有的东西，比如，现在手上的现金，存款，股票/债券/基金等金融资产，车子/房子等固定资产，以及任何可以转换为现金的物品，这些资产的价值我们可以以最新的市场金额来标记；负债指的是我们欠的钱，比如，学生贷款，房贷，车贷，信用卡账单等；净值是指属于我们的资产减去我们欠的负债后所剩下的。如下图所示。

做这一步的目的，是为了帮助我们更加清晰明了的了解我们真实的财务状况。如果计算出来，这个净值是负数，不要沮丧，它仅仅是个数字，不代表我们自身的价值！后面几个步骤会帮助我们转负为正，最终实现真正的财富自由。

2.计算出准确的时薪，并记录每一笔收支

（1）计算出我们时薪。

假设我们每周赚1000刀，每周工作40小时，很多人自然而然的认为我们的时薪应该等于工资除以时间，也就是1000/40=$25/小时。作者表示这个是错误的，不够精确。因为金钱等于精力，那么我们的时薪，应该等于（（工资-所有与工作相关的事项所花费的金钱）/（工作时间+所有与工作相关的事项所消耗的时间））。这里的与工作相关的事项所花费的金钱，指的是我们因为工作而产生的费用，比如通勤费用，具体为开车上班所花费的车辆维护费，油费，电费，或者搭乘交通工具上班所花费的公共交通费用；比如我们因为工作而购买的职业套装等着装费用；比如我们因为工作而购买的咖啡，午餐等食物费用……与工作相关的事项所消耗的时间，指的是我们因为工作而花费的时间，比如，通勤上下班所花费的时间，每天因为上班梳妆打扮的时间，排队买咖啡和午餐的时间……

如下图所示，从图中我们可以看到，总收入=1000-300=$700，总时长=40+30=70小时，最终时薪=700/70=$10/小时，意思是指我们花费1小时的精力能获得10美金，也就是说想获得1美金，我们需要付出0.1小时的精力，又由于1小时等于60分钟，也就是说1美金需要花费我们6分钟的精力。

（2）记录每笔收入和支出，让记录成为习惯。作者表示，金钱和我们的精力高度相关，我们有必要知道我们把它们花在了哪些地方，这样可以帮助我们更加慎重的对待金钱，让我们的金钱花的更有价值和意义。作者在读《隔壁家的百万富翁》这本书时发现，那些拥有很高净值的家庭，都十分了解他们的衣服，旅行，房子，交通等花销情况。我个人也觉得记录每笔收支，是个很好的帮助我们了解我们赚的钱花在哪了的方法，我平常也在记录日常花销，当我开始记录以后发现自己会自发的去控制某些不必要的花销，并会对自己的财务状况有更全面的了解和安排，强烈推荐。

3.做每月收支列表（monthly tabulation）

（1）将我们记录的每笔收支进行汇总分类。如下图所示：（这是个粗略的简易图，大家可以根据自己的需要进行表格内容的调整）

（2）计算每笔支出所消耗的精力，具体公式为，每笔支出所消耗的精力=花销/时薪。

很多人通过做预算来强行控制自己的花销，作者认为，将花销以我们所消耗的精力来呈现，可以让我们自发的，从内心深处自愿的去控制我们的花销。就好比，减肥中的节食VS正念饮食，节食指的是用意志力来克制自己想吃的念头；正念饮食指的是，用心去探索我们想吃东西的原因，到底是因为饿了，身体需要，还是只是因为无聊了，口渴了，或者疲惫了想吃，找到原因后，再根据实际需要进食，充分体会食物的美味。相较于节食和预算那种属于强制性行为，正念饮食和呈现每笔花销所消耗的精力，会让我们自发的/自觉的去吃适合我们的食物，去花我们觉得值得的钱。

4.通过问自己3个问题，对每笔花销进行分析

这一步十分重要，它的目的是帮助我们更加清晰的了解自己，帮助我们将钱用在对我们更有意义的地方，减少不必要的开销。

（1）我们用精力换来的东西，有没有给我们带来我们所需要的价值和满足感？也就是说，这笔花销所带来的价值和我们消耗的精力是否成正比？比如，为了获得快乐，我们花费了1000刀购买了一条时尚的裙子，由于我们的时薪是$10/小时，这意味着这条裙子需要耗费我们100小时的精力，我们觉得是否值得，如果觉得值得，就在这笔花销后面写上“+”，如果觉得不值得，就写“-”，如果没感觉，就写“0”。

作者表示，有些物质花销所带来的刺激和愉悦是短暂的，然而有些能帮助我们成长的花销却是持续且长久的。比如，我们花钱购买好看的衣服包包或者鞋子时，买和穿的时候是快乐兴奋的，其余时候却不会有太大感觉，甚至有些人就购买的那一刹那是开心的，买完后当大脑中的多巴胺褪去，理智恢复时，反而会产生后悔的情绪；然而，如果我们的花销花在健身课程，学习一项技能或者购买书籍这些方面，当我们买了且开始行动，开始健身，学习后，随着自己内外在的变化和成长，快乐与愉悦是会一直长久且持续的陪伴着我们；除了刚刚所说的这类花销可以给予我们长久且持续的快乐，作者表示，当我们成为创造者，给他人带去价值时，此时，我们所获得的满足感将会十分的长久且持续。这个我深有体会，自从开始分享阅读总结后，作品被分享点赞时，真的是止不住的开心，而且当有人关注自己后，更是持续兴奋了好多天，这些快乐真的是物质消费所无法带来的。作者表示，当我们能够分清，并意识到哪些消费能真正带来我们所需要的价值和满足感时，我们能避免乱消费，能更快的跳出社会给我们所设置的消费者陷阱，能不再被商家所控制，也能更好的保护我们用精力所换来的金钱。

（2）耗费精力所买的这些东西和我们的人生目标是否一致？或是否在促使我们离目标更近一步？

在开始这一步前，我们要对自己的人生目标有清晰的了解，也就是自己这辈子到底想要什么？现实生活中大部分人在年轻的时候都处于迷茫的状况，不知道自己想要什么，想过怎样的人生，都在按照社会所默认的好生活按部就班的过着。作者认为，只有知道自己想要怎样的人生，想要过怎样的生活，有了人生目标，才能活得更加的有动力和激情，也才能更加珍惜我们有限的精力和时间，更加理智的对待我们的金钱。作者在书中提出了，能够帮助我们找到自己的人生意义和目标的3个方法：一是找到自己的激情所在。思考下，我们以前的梦想是什么？有哪些事情是，就算不给我们金钱，我们也愿意主动做的？二是找到自己十分想解决的问题，这个问题可以是自己的，也可以是他人的。三是尝试用自己现有的条件去做一些我们觉得值得的，能帮助他人的事情。比如，youtuber ali，阅读是他的激情所在，是他喜欢且想做的事情；当他在网络上发现，很多人有提高效率的需求时，他通过阅读各类书籍，再经过自己实践后，找到能够提高效率的方法；然后通过制作视频，分享在youtube上。做这一切他感到十分的满足，且觉得通过他自己的力量，帮助他人过得更好的同时，也让他的人生有了意义和目标，当然他也因此获得了很多财富。

当我们找到自己的人生目标，知道自己想要的到底是什么后，就可以问下自己“耗费精力所买的这些东西和我们的人生目标是否一致？或是否在促使我们离目标更近一步？”如果是就在这笔花销后面写个“+”，不是就写“-”，不知道就写“0”

（3）如果我们不需要工作来换钱的话，这些花销还会变化么？如果是就在这笔花销后面写个“+”，不是就写“-”，不知道就写“0”。比如，因为工作所产生的交通费用，外食费用，以及服装费用等，如果我们不工作是不是就不需要这些费用，或者会比这些更少？这一个问题，可以帮助我们清晰的认识到，可能当我们不再工作，不再用最宝贵的精力和时间换钱，我们的生活成本可能会更低。

之前我们在分享金钱和快乐的时候就提到过，知足者常乐，世界上的金钱数量数不胜数，与人攀比是永无止境的，只有自己内心知足，满足于自己所拥有的，才会真正获得物质和精神上的财富自由。作者认为，想要知足，可以尝试做以下四点：一是对自己负责，通过记录分析自己每笔收支的具体情况，对自己宝贵的时间和精力负责；二是多感受自己的内心世界，了解自己的真实需求，为自己而活，不要在乎他人的想法和看法，不要用物质去博得他人的喜爱或尊重；三是学会给予，给他人带去有价值的东西。这不仅可以得到精神满足，还可能会有意想不到的收获。之前《the millionaire fastlane》(《百万富翁快车道》)就提到过，“影响的人越多就赚得愈多”，当我们能够给越多的人带去价值时，我们的精神和物质财富也会直线上升；四是诚实的面对最真实的自己，不要责怪自己，让自己的行动和自己的目标一致，坚定的向目标走去。

5.做折线图

作者表示，当我们坚持记录我们的每一笔收支，并有意识的对自己进行刚刚那3个灵魂拷问，坚持一段时间后，我们会发现我们的花销在逐步降低。因为我们在逐步的珍惜我们有限且宝贵的精力和时间，消费行为在逐步变得理性。

作者在书中提到，想要财富自由的关键是开始行动，也就是按照这9个步骤开始记录和分析自己的花销，并坚持下去。坚持记录的方法可以是，让自己养成习惯，每当有花销，就花1分钟在手机上记录下，然后每天睡前花5-6分钟整理下每日花销；或者找个人一起做，互相监督等。

在这第五步里，作者建议我们制作折线图，并将它打印出来，放在我们每天都能看到的地方，比如卧室，书房等。然后在折线图上，标出每月整理的收入和开支记录，并用线把它们连接起来，这样我们可以明显的看到我们的收支走势，可以促使我们坚持下去，也可以让我们看到财富自由的希望，人生有希望和目标会让我们过得更加的有活力和激情。

在折线图里面，刚开始，可能我们的花销>收入，比如我们有贷款之类的，但随着时间的积累，我们消费习惯的改变，我们的花销会慢慢降低，收入也会逐渐增长，最终，我们会还清我们的负债，获得储蓄。储蓄是个很好的东西（fuck-u money），它是一种生活的底气，有了它，我们可以不用因为钱而低声下气，可以对不想做的事情说“不”，生活和职场压力会减轻，有勇气和实力过自己想要的生活，追求和实现自己的人生目标和理想。

6.减少开支，学会节约，不要浪费

关于如何减少开支，作者表示，只要我们理智消费并学会珍惜我们自己的精力，我们每月的花销自然就会降低。书中，作者罗列了9个可以帮助我们减少开支，多储蓄的方法：

（1）量力支出，不要超额消费，也尽可能不要背负债务，但如果一些投资，经过分析将来可以盈利，背负一些债务也是可行的。比如，购买投资房，如果房屋地段好，租金能覆盖每月还款额，或自己的收入能覆盖每月还款额，且房屋将来有很大的增值空间，那贷款投资是很棒的，但这一切的前提是，一定要认真的考察和研究，了解清楚后再下手。

（2）用心维护和保养我们已有的资产，这里的资产不仅指物质资产，也包括我们的身体和精神等无形资产。俗话说，身体是革命的本钱，身体和我们的其他物质资产是一样的道理，只有将它们保养好，它们才能用的久且节省很多维护费或者更换费。当我们身体健康，我们才有精力去做自己想做的事情，过想过的生活。医疗费用是一笔昂贵的开销，很多人前半辈子加班加点的工作，用身体辛苦换钱，结果后半辈子又全部将辛苦赚的钱贡献给了医院。作者建议，我们要重视自己和家人的健康，三餐规律营养，定期坚持锻炼，拥有充足的睡眠，以及学会合理释放不佳的情绪，缓解生活压力。同时，我们可以购买一些关于疾病方面的保险，因为如果保险买的对，将来若有疾病，保险是可以帮我们承担很大一部分的医疗费用，但不建议盲目购买，购买前要多收集相关资料，咨询专业人员，根据自己和家人的具体情况进行保险的选择和购买。

（3）不要活在别人的眼光里。特别是在购物前，要先了解自己真正的需求到底是什么？作者表示，我们大部分人的心理需求都是在通过物质进行呈现，比如，人们买很多车或者豪车的目的是因为他们想得到别人的尊重；买很多衣服的原因是想获得更多人的喜欢等。当我们为了获得外人的尊重和喜爱，花费用精力换取的金钱去购买这些外在物质时，其实得不偿失，因为相较于外在物质，有教养能力强等内在品质更容易获得他人的尊重和喜爱。

（4）有需求时才逛街。作者表示，现实生活中很多人会在喝醉酒，无聊或者伤心的时候，有刷购物网站或者去商场冲动消费的行为。作者建议，不要将购物作为情绪发泄的方式，减少去商场或者购物网站闲逛的频率，最好养成有购物需求后，罗列需求清单，并根据清单进行购物的习惯，这样可以有效的减少我们冲动消费的频率。我深有体会，如果在无聊或者伤心的时候购物，很容易冲动消费，购买一些并不需要的东西回家。自从减少网购和逛街的频率后，花销确实降低了不少，而且根据需求清单进行购物，不仅节约金钱还节省时间。

（5）整理需求清单，关注折扣信息。每个国家和地区每年都有大型折扣季，作者建议，我们可以先梳理需要购买的东西，关注它们的折扣信息，在折扣季时下单购买会更加的划算。现在很多网站都有提醒设置，我们可以先收藏我们需要购买的物品，当它有折扣的时候，网站会自动给我们发信息提醒我们。

（6）购物前，对想购买的产品进行全面了解，比如，是否可以长久使用，同一件物品是否可以有多种用途，其他品牌有没有类似的产品，价格是怎样的等。作者建议，购物时，要学会讲价，特别是对于一些自主经营的店铺，店老板拥有决定价格的权利，稍微开头和对方讲价一下，价格便宜的概率会很大。

（7）购物时，要重视质量胜过数量（求精不求多）。因为如果购买的物品质量很好，就算价格贵些，由于可用的时间和频率较长，仔细计算下来，它的使用价格会更划算。

（8）尝试DIY。作者建议，如果生活中遇到一些小问题，比如，家里灯不亮了，电脑坏了，手机开不了机之类的问题，我们可以先尝试自己解决，比如去youtube，google，百度等网站搜索下解决方法，实在解决不了，再花钱请专业人士解决。自己尝试解决问题的过程，也是在帮助我们学习更多的知识，当我们懂得越多，就越不容易被骗，而且如果真的自己能够解决，还能节约花销和时间。

（9）其他方法。比如，可以购买二手商品；通过住小一点的房子，与人合住，或者住远一点，远程工作等方式降低住房成本；由于汽车是消耗品，我们也可以尝试多使用交通工具，不仅节约金钱成本，对于上班早晚高峰，还能节约时间成本；可以减少外食的频率，多在家自制食物，不仅省钱也更卫生营养；在很多家庭中，养育小孩是最大的一笔开销，作者认为，父母是孩子最好的老师，建议我们可以以身作则，教导孩子养成节约的习惯，相较于让小孩玩电子产品，我们可以带小孩多接触大自然，尝试一起做手工之类的……

当我们坚持理智消费并珍惜我们自己的精力，长期下来，我们每月的花销将逐渐减少，最终每月支出将维持不变，也就是图中的这条红色的直线。

7.增加收入

大家有没有想过，我们工作的目的到底是为了什么？有人可能会说是为了赚钱，为了拥有安全感，有人可能说是为了不脱离社会，为了学习技能，为了服务他人，影响他人，或者为了社交，结识新朋友等。作者表示，为了让社会良性运转，我们所接受的社会价值观，让我们相信工作能给我们带来物质层面和精神层面的满足，一方面工作可以让我们获得金钱，满足我们的物质需求；另一方面，工作可以让我们获得他人尊重，获得精神满足等。

但作者认为，当我们不得不工作时，这份工作的目的就是为了赚钱。为了赚钱，我们过着重复单调的朝九晚五工作，周一至周五只有1-2小时属于自己和家人，过得十分不自由。但是我们要学会调整自己心态，凡事都是境随心转。前面我们已经讲了金钱是用我们有限的精力和时间所换来的，那在工作中我们更要学会珍惜我们的时间和精力，学会在工作中对自己进行投资。作者提出了以下4个建议：

（1）把工作当学校，认真对待它。作者认为，每份工作都有能锻炼我们某个技能的地方，我们要认真对待工作，不要敷衍了事，把工作看作是锻炼自己能力的机会，我们不仅获得了工资报酬，还提升了自己的能力，何乐而不为。而且有时候，我们还可以把在工作中学到的或者践行的一些知识或者方法，转化为我们的盈利工具或者获得快乐的途径。现在自媒体十分的发达，我们可以在网络上分享我们的专业知识。

（2）提高工作效率，利用工作闲暇时间做自己的事情。作者认为，每份工作肯定有空闲时间，我们可以先高效完成工作，然后利用多出来的时间学习我们想学的知识，做自己想做的事。

（3）重视并评估我们的时间和精力。作者表示，工资是由我们用自己宝贵和有限的精力和时间所换来的，要重视并认真评估我们的精力和时间，很多时候，我们都低估了自己给公司所创造的价值。作者建议，我们可以认真的评估我们自己的工作能力以及给公司带去的价值，适时提出一些涨薪的要求，如果公司不答应，可以在空闲时间多投递一些简历。

（4）当我们做的工作并不是我们的理想工作时，不要气馁和沮丧，更不要消极对待工作，工作和理想不一致是很正常的现象。但也不要因为这样就放弃我们的理想，要知道工作只是暂时的，我们的财富自由是指日可待的（后面第八步我们就会讲到），当我们财富自由后，我们会拥有更多的时间和精力，到时候我们可以全身心的追逐我们的理想。而且，有时候把思路打开，我们也会找到工作和理想的连接点。假设，我们的梦想是成为老师，但是由于做程序员可以获得更高收入，最终我们选择做程序员相关的工作。此时，我们可以打开思路，“我们是老师，只是目前以做程序员为生。我们计划先存钱，将来再成为老师”；可以用空闲时间在网络上分享电脑程序方面的知识，做网络老师等。思路一打开，心态一变，虽然依然是以前的生活，但自己的干劲和精神面貌将截然不同。

当我们心态一转变，工作态度和效率也将发生巨大的改变，不论是本职工作还是副业，都会呈现增长趋势，也就是图中黑色这条增长线。

8.储蓄

当我们的收入与花销相交后，我们就会逐渐产生储蓄（收入-花销=储蓄），储蓄是可以进行投资，产生被动收益的，也就是在我们不工作的时候，也有收入，月投资收益=（投资金额*年投资回报率）/12。由于利息遵循复利效应，可以利滚利，也就是前一年获得的利息可以计入本金继续产生利息，比如，我们有100刀的投资金额，将这笔钱存在银行里面，银行每年的存款年利率为4%，持续存三年，那第一年末投资收益就为100*4%=$4，总共可投资收益为100+4=$104；第二年末的投资收益为104*4%=$4.16，总共可投资金额为104+4.16=$108.16；第三年末投资收益为108.16*4%=$4.326，总共可投资金额为108.16+4.326=$112.49。我们可以将月投资收益标在图表上，然后把它们连接起来，就会发现，它是一条向上的曲线（也就是图中蓝色这条线），当月投资收益的这条线与每月花销的这条线相交的时候，也就是当月投资收益=月花销时，我们就获得了财富自由。意思是指，当钱所生的钱，或者被动收益，能够覆盖日常开销时，我们就算不工作，也能维持原有生活，可以不再为了赚钱而工作。这个交点我们是可以计算出来的。我们在讲第六步降低花销的时候提到过，当我们按照书中的步骤来，长期下来，我们每月的花销基本会保持一致，也就是说我们知晓每月花销是多少，因为达到财富自由时，月花销=月投资收益，那么月投资收益我们也知晓，根据刚刚讲的月投资收益=（投资金额*年投资回报率）/12，那么投资金额=（月投资收益*12）/年投资回报率。比如，我们月花销为3000刀，将钱放在银行里面，银行的存款年利率为4%，投资金额=3000*12/4%=$900,000，也就是说当我们拥有$90万刀的投资金额，并将它投资于年利率为4%的投资项目时，这$90万所生出的$3000的投资收益，可以完全覆盖我们$3000的每月花销，我们不用工作都能过上我们的日常生活了。

作者建议画出属于我们自己的折线图，因为这个图表清晰的向我们展示了，我们为钱而工作的时限是可以有限的，我们可以预见或者计算出我们不再为钱工作的时限，让我们看到财富自由的希望，从而促使我们在工作和生活中更加有动力和干劲。

同时，作者认为，我们在走向财富自由的道路上要建立属于自己的真正财富，总共有以下四项：

（1）个人能力。如同股神巴菲特所说，最好的投资是投资自己。作者建议，我们要成为终身学习者，投资自己的各项能力，特别是赚钱能力，世事变幻无常，什么都可能会离开我们，但能力却是终身与我们相伴，就算失去了物质财富，我们依然可以很快东山再起，创造新的财富。而且，时刻保持学习的状态，接受着新鲜事物和知识，我们的生活就不会一成不变，我们不会感觉无聊，生活反而会变得更加多姿多彩。我觉得确实如此，我做阅读分享也是一种学习的方式，当我阅读并接受新观点的时候，整个人的兴奋程度相较于平常，确实会高一些，人也变得更愉悦和激动。

（2）亲情，爱情和友情。人是情感动物，还是需要有人相伴相依。作者建议，当与家人或者朋友在一起的时候，要学会耐心倾听，尊重并关爱对方，如果平常工作忙，可以养成每周一通电话或者每周见一次面之类的习惯，因为不论什么感情，都是需要用心经营和维护的，每周一通电话或者一次见面虽然看似很少，但它也遵循复利效应，日积月累，长久下来感情肯定会越来越坚固和持久。

（3）社会关系。人是群居动物，我们生活在社会上，或多或少都会需要他人帮助，建立好与同事，合作伙伴间的关系，可以提高办事效率，也可以让我们在通向财富自由的道路上走得更加轻松和愉快。

（4）物质财富。这一点指的是我们的房产，现金流，股票，债券等物质资产，作者建议，我们可以按照前面7个步骤，逐渐的创建我们自己的物质财富。

当我们实现了财富自由，拥有了这四个财富，我们就给自己创造了更多的时间，给自己提供了更多的选择权，有能力让自己在任何时间任何地点做任何自己想做的事情。

9.进行投资

当到第九步的时候，我们已经有了一部分储蓄，作者建议，我们可以将储蓄分为三部分，分别为救命钱，养老钱，投资钱。救命钱可以进行一些无风险投资，例如银行存款之类的，因为它的本质就是它的字面意思，发生突发事件，急需用的钱；养老钱，顾名思义，就是我们年老的时候维持我们生活的金钱，作者建议工作的小伙伴参加401k计划，国内叫企业年金计划，就是员工每月存一定比例的工资进入养老账户，企业也按照一定比例在此账户存入资金，作为将来员工的养老金；剩下的为投资钱，针对储蓄中可投资的钱，作者有5点建议：

（1）投资之前，先对自己进行风险承受能力的评估，了解自己的投资理念。

（2）了解投资类型及投资产品的变现能力。投资类型有房地产等固定资产投资，股票/债券等金融资产投资，也有能源等大宗商品投资。投资产品的变现能力也是我们在投资前需要考虑的，比如，房地产等固定资产投资，适合长期持有，由于资金量大，它们的变现能力较差，如果出现紧急情况，急需出售时，我们很难以理想价位出售，可能会面临亏损。作者建议，不论选择哪种投资，投资前，一定要花心思去仔细研究要投资的产品，咨询有丰富投资经验的房产顾问或者金融顾问，了解透彻后再做投资决策。毕竟我们投资的钱也不是大风吹来的，是我们耗费精力，努力换取的，要认真的对待它。我们的投资收入大致可以分为五类，分别为存款利息，债券收益等利息收入；股票投资，基金投资等分红收入；房产投资所产生的租金收入；音乐版权，书籍版权等版权收入；以及低买高卖所获得的差价收益，也就是资本利得，比如，5年前花100万买的房子，10年后以300万的价格卖出，300万减去100万所获得的200万就是资本利得。作者建议，最好不要背债投资，因为背负债务还是很容易影响我们的投资决策的，如果经过透彻分析研究，背债投资十分值得也是可行的。同时，要持续坚持量力支出，保持支出始终少于收入，这样我们的储蓄会一直增长。

（3）要学会分散风险，也就是不要将鸡蛋放在一个篮子里，这样的话，就算某一种投资产品亏损了，我们依然还有其他投资产品作为保底，不会太过影响我们的正常生活。

（4）进行投资的时候，最好看准了再购买，不要频繁交易，因为越频繁，佣金越高。

（5）可以定投指数基金，并坚持足够长的时间。股神巴菲特曾经说过，定投指数基金是最适合大部分投资者的一项投资，它的交易费和管理费低，且从长期来看，指数基金的投资业绩一般优于大部分专业的基金经理。

作者认为，我们年轻的时候，投资策略可以激进一点，比如将可投资资金中的90%，投资于股票等高风险产品，10%投资于债券类无风险产品；随着年龄的增长，投资策略要慢慢的保守起来，比如年长以后，可以尝试20%投资于股票等高风险产品，80%投资于债券等无风险产品。